¿Por qué las compañías de seguros utilizan informes y calificaciones crediticias? Blog de MintLife

¿Por qué las compañías de seguros utilizan informes y calificaciones crediticias? Blog de MintLife
13 enero, 2021

La sección 604 de la Ley de informes crediticios justos dice que las agencias de informes crediticios, Equifax (EFX), Experian (EXPN) y TransUnion, pueden proporcionar informes a cualquier empresa que pretenda utilizar esa información con el fin de suscribir un seguro. Entonces, a nivel federal, el uso de informes crediticios para la suscripción de seguros es perfectamente legal y muchos de ellos lo hacen. La verdadera pregunta es, ¿por qué lo hacen?

Las compañías de seguros tienen los mismos problemas que los prestamistas: comprender el riesgo de hacer negocios con ciertos consumidores. No es necesariamente el riesgo de que se les pague o no se les pague por sus servicios (primas). Es más el riesgo de proporcionar una póliza para alguien que tiene más probabilidades de presentar reclamaciones y, por lo tanto, ser un cliente menos rentable. Es todo sobre el dinero.

La principal diferencia entre la banca y los seguros es que las pólizas de seguro están todas aseguradas, esencialmente. Si no paga sus primas, lo suspenderán, lo que podría ocasionar que pierda su casa (se llama incumplimiento no monetario) o que lo arresten por conducir sin seguro. Determinar si pagará o no sus primas no es la razón principal por la que algunos de ellos obtienen sus informes crediticios y puntajes crediticios.

La razón principal es determinar si quieren hacer negocios con usted y / o bajo qué términos. A pesar de lo que muchos creen, la forma en que administra su crédito es muy predictiva de qué tipo de cliente de seguros será. Es predictivo no solo de su probabilidad de presentar reclamos, sino también de cuán rentable será. Si no fuera así, las compañías de seguros no gastarían el dinero comprando millones de informes crediticios y puntajes cada año.

No son las mismas calificaciones crediticias

Al igual que el entorno de los servicios financieros, el entorno de los seguros depende en gran medida de las puntuaciones crediticias. Esto no es nada nuevo. Sin embargo, el tipo de puntuación que utilizan no es el mismo que utilizan los bancos y otras empresas de servicios financieros. De hecho, son muy diferentes.

Las puntuaciones que utilizan las compañías de seguros se denominan puntuaciones de la Oficina de Crédito de Seguros o puntuaciones de crédito de riesgo de seguros. Son desarrollados por una variedad de empresas, incluidas FICO (FICO) y LexisNexis. LexisNexis desarrolla LexisNexis Attract Score, que es muy utilizado por las compañías de seguros.

Los puntajes de seguros consideran información crediticia y / o información de reclamos de seguros anteriores. Por lo tanto, si presentó un reclamo de automóvil o un reclamo de propietario de vivienda, se puede considerar en su puntaje de seguro y puede resultar en un puntaje más bajo. Y si está asumiendo que la presencia de reclamos significa que es un cliente de seguros menos rentable, bueno, estaría en lo cierto. Sí, se trata de dinero.

Pero son los mismos informes crediticios

Si bien las puntuaciones que utilizan las compañías de seguros son diferentes, los informes que utilizan son los mismos que los que utilizan las empresas de servicios financieros. La razón: todos los informes de crédito se originan en los mismos tres lugares; Equifax, Experian y TransUnion. El punto es que no existen informes de crédito secretos que las compañías de seguros utilicen para establecer sus primas.

Las consultas sobre seguros no perjudican sus calificaciones crediticias

Basta de malas noticias. Cuando solicita un seguro, la compañía de seguros puede o no acceder a sus informes crediticios y puntajes. No hay garantía de que, de hecho, extraigan sus informes crediticios. Pero es una apuesta segura.

Si la compañía de seguros opta por acceder a su informe de crédito y puntuación, se publicará una consulta en el archivo de crédito. Se identificará claramente como de su compañía de seguros. Y, lo que es más importante, se codificará sistemáticamente como procedente de una compañía de seguros. Esta es una buena noticia porque las consultas relacionadas con seguros no se cuentan en sus puntajes crediticios.

Podrá verlos, pero ninguna otra entidad podrá verlos. Y los sistemas de calificación crediticia no consideran las consultas relacionadas con seguros, por lo que nunca reducirán sus calificaciones crediticias.