¿Por qué los prestamistas hipotecarios solicitan reservas para los prestatarios?

¿Por qué los prestamistas hipotecarios solicitan reservas para los prestatarios?
13 enero, 2021

Este BLOG sobre por qué los prestamistas hipotecarios solicitan reservas para los prestatarios se actualizó y publicó el 17 de agosto de 2020

No todos los prestatarios están obligados a proporcionar reservas para la compra de una vivienda. La razón principal por la que los prestamistas hipotecarios solicitan reservas es cuando el Sistema Automatizado de Suscripción lo condiciona.

A continuación, se muestran casos en los que el sistema de suscripción automatizado condiciona y requiere reservas:

  • Prestatarios con puntajes de crédito inferiores a 620
  • Prestatarios con altos índices de deuda a ingresos
  • Prestatarios con poca o ninguna línea de crédito tradicional
  • Aquellos con muchos cobros pendientes y cancelados en cuenta
  • Pagos atrasados ​​después de un evento de vivienda y / o quiebra

Las reservas son el PITI de un mes

  • principal
  • interesar
  • impuestos
  • seguro

Las reservas no se pueden regalar y necesitan los propios fondos calificados del prestatario. Las reservas no tienen que ser en efectivo. Puede ser en forma de IRA, cuentas de inversión y 401k.

En este artículo, cubriremos y discutiremos por qué los prestamistas hipotecarios solicitan reservas para los prestatarios.

Razones por las que los aseguradores condicionan las reservas

¿Por qué los prestamistas hipotecarios solicitan reservas?

Hay ocasiones en las que el Sistema Automatizado de Suscripción (AUS, por sus siglas en inglés) no condicionará las reservas, pero sí el asegurador hipotecario individual . Los prestamistas con superposiciones de hipotecas pueden solicitar requisitos hipotecarios adicionales a los de las pautas de hipoteca mínima.

¿Qué son las reservas?

Las reservas son un mes de pagos de vivienda que normalmente consisten en capital, intereses, impuestos y seguro, también conocido como PITI.

  • Hay casos en los que el sistema de suscripción automatizado pedirá reservas a los prestatarios, especialmente a los solicitantes de préstamos hipotecarios con puntajes crediticios inferiores a 620.
  • El monto varía de un solicitante de préstamo hipotecario a una solicitud de préstamo hipotecario, pero el sistema de suscripción automatizado puede requerir entre un mes de reservas (PITI) y hasta seis meses en reservas, según los ingresos y el perfil del solicitante de préstamo hipotecario.
  • Los archivos de préstamos hipotecarios que pasan por la suscripción manual, el asegurador hipotecario probablemente solicitará reservas de tres meses.

¿Por qué el sistema de suscripción automatizado solicita reservas a algunos prestatarios y no a otros?

¿Por qué los prestamistas hipotecarios solicitan reservas?

  • No se solicitan reservas para todos los solicitantes de préstamos hipotecarios
  • Las reservas normalmente se solicitan para solicitantes de préstamos hipotecarios que podrían haber estado a corto plazo en el trabajo, altas tasas de deuda a ingresos, mal historial crediticio o perfil financiero deficiente.
  • Puede regalar fondos para el pago inicial de la compra de una vivienda de un familiar o pariente
  • El 100% de los fondos de regalo se pueden utilizar para el pago inicial de la compra de una vivienda.
  • Sin embargo, los fondos de regalo no se pueden utilizar como reservas.
  • Las reservas deben ser fondos propios del prestatario del préstamo hipotecario.
  • Las reservas no tienen que ser en efectivo. 401k, IRA, cuentas de jubilación, cuentas de inversión, todos se pueden usar como reservas

Sin embargo, si está utilizando un 401k o fondos de jubilación para reservas, solo el 60% del valor de los 401k o fondos de jubilación solo se puede usar para reservas.

¿Qué pasa si no tengo reservas? ¿Cuáles son mis opciones?

Hay muchos casos en los que la solicitud de préstamo hipotecario no puede cumplir con el requisito de reservas de los prestamistas. Esto a menudo provoca retrasos en el cierre de préstamos hipotecarios.

  • Los depósitos grandes e irregulares se consideran fondos sin fuente
  • No se puede utilizar en el mundo de las hipotecas.
  • Todos los depósitos irregulares y más grandes deben obtenerse

Por ejemplo, aquí hay un escenario de caso:

  • puede usar un depósito irregular de $ 10,000 de la venta de un vehículo como fondos de origen y para reservas
  • necesita una copia del cheque del comprador del automóvil
  • copia de la factura de venta
  • copia del titulo
  • copia de la boleta de depósito
  • después del depósito, necesita un extracto bancario actualizado que muestre el depósito de $ 10,000
  • Sin embargo, si el vendedor del automóvil recibió fondos en efectivo del comprador del automóvil y simplemente depositó el efectivo en la cuenta bancaria, entonces esos fondos no se consideran fondos de origen.
  • No se puede utilizar como reserva

El depósito y esos fondos no serán considerados fondos calificados por un asegurador hipotecario.

¿Por qué los prestamistas hipotecarios solicitan reservas y soluciones?

Las dos opciones que tienen los prestatarios sin fondos verificados para reservas son las siguientes:

La primera opción es esperar hasta que se depositen los cheques de nómina hasta cumplir con los requisitos mínimos de reserva.

  • Como se mencionó anteriormente, los fondos de obsequio no se pueden usar para reservas
  • Entonces esa opción está fuera de escena
  • Puede vender ciertos artículos

Pero se necesita la documentación adecuada para que los fondos se obtengan de fondos como el siguiente ejemplo:

  • vender un vehículo
  • vender otros artículos de gran valor

Formas creativas de mostrar reservas

La segunda opción es agregar el nombre a la cuenta bancaria de un miembro de la familia como titular de una cuenta conjunta. Una cuenta que contiene fondos experimentados, como una cuenta corriente o de ahorros.

Aquí hay un escenario de caso:

  • Una vez agregado el nombre a la cuenta corriente o de ahorros de un miembro de la familia o socios comerciales
  • Después de agregar el nombre como titular de una cuenta conjunta, debe obtener 60 días de impresiones del extracto bancario
  • Obtenga cada página firmada, sellada y fechada por el cajero que refleje que las reservas se han sazonado durante 60 días
  • Cualquier depósito grande o irregular debe abordarse

Una vez que se agrega el nombre a la cuenta bancaria de la otra persona, obtenga 60 días de impresiones del extracto bancario:

  • Get está firmado, fechado y sellado por el cajero del banco
  • Además, necesita una carta firmada y fechada por el titular de la cuenta principal que indique que tiene acceso completo a la cuenta bancaria
  • Esta opción funciona todo el tiempo.

¿Por qué los prestamistas hipotecarios solicitan reservas y se hacen cumplir las reservas después del cierre?

El prestamista hipotecario no hace cumplir las reservas después del cierre de la vivienda.

  • Pase lo que pase, después del cierre ya no es asunto del prestamista hipotecario
  • Los propietarios de viviendas son libres de hacer lo que quieran

Puede ir a comprar muebles, un automóvil u otros artículos de alto valor con las reservas.

¿Por qué los prestamistas hipotecarios solicitan reservas? Normalmente se requieren reservas para propiedades de varias unidades

Se pueden requerir de 3 a 6 meses de reservas para propiedades de 3 a 4 unidades, así como para propiedades de inversión. No importa qué tan buen perfil crediticio o perfil financiero tenga el solicitante de un préstamo hipotecario.

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Gustan Cho es un experto en hipotecas senior y Director Gerente Nacional, que brinda asesoramiento directo al consumidor en Loan Cabin. Somos corredores de hipotecas con licencia en varios estados. Somos expertos en préstamos FHA, préstamos VA, préstamos del USDA, préstamos convencionales, préstamos FHA 203k, hipotecas revertidas, hipotecas Jumbo, hipotecas sin garantía de calidad, préstamos hipotecarios con extractos bancarios para prestatarios autónomos y financiación alternativa.