¿Por qué su puntaje crediticio se ve afectado cuando cancela sus préstamos estudiantiles?

¿Por qué su puntaje crediticio se ve afectado cuando cancela sus préstamos estudiantiles?
13 enero, 2021

Conquiste tu deuda estudiantil. Refinanciar ahora.

Esto fue escrito por Olivia Kendall, líder del equipo de felicidad del cliente en Earnest.

Acabo de liquidar todos mis préstamos estudiantiles, ¡y mi FICO recibió un gran golpe de 40 puntos! ¿Lo que da? Pensé que pagar mi deuda lo más rápido posible (sin dejar de contribuir regularmente a un fondo de emergencia) era lo más responsable que podía hacer. ¿No debería subir mi puntuación 40 puntos cuando demuestre que tengo un riesgo crediticio bajo al pagar mis préstamos en su totalidad, antes de lo esperado?

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¡Felicitaciones por completar los pagos de su préstamo estudiantil! No importa lo que haya sucedido con su puntaje FICO Score, eso es un gran logro y no tener que hacer esos pagos mensuales liberará más de sus ingresos para hacer cosas como invertir, ahorrar o darse un gusto.

La respuesta de TL; DR a “¿No debería subir mi puntaje cuando saldo la deuda de mi préstamo estudiantil?” es: No necesariamente. Este es el por qué.

¿Por qué los pagos finales de los préstamos para estudiantes afectan su puntaje crediticio?

Cuando cancela un préstamo y luego cierra la cuenta relacionada, puede afectar su puntaje FICO de varias maneras. (Un repaso rápido sobre su puntaje FICO: la fórmula que utilizan las principales agencias de crédito para calcular este número tiene múltiples factores, incluida la utilización del crédito, la duración del historial crediticio, el historial de pagos y la combinación de créditos).

Primero, cuando cierra una cuenta renovable (como una tarjeta de crédito), puede afectar su índice de utilización de crédito o la cantidad de deuda renovable que tiene en relación con el crédito disponible que tiene. Si cierra una tarjeta de crédito con saldo de $ 0 sin usar, su índice de utilización aumentará. Y eso podría afectar negativamente su puntaje FICO.

A continuación, el cierre de una cuenta podría eliminar el historial de pagos asociado con esa cuenta. Un largo historial de pagos a tiempo ayuda a construir su crédito, pero si cierra esa cuenta, su historial se irá con ella. Eso también podría afectar negativamente su puntaje.

En tercer lugar, cuando cierra sus cuentas de préstamos estudiantiles, que se consideran préstamos a plazos y solo le queda crédito renovable (como su tarjeta de crédito) o no le queda ningún otro crédito, su combinación de crédito cambiará. Esto también podría afectar negativamente su puntaje FICO. Usted podría tener préstamos estudiantiles federales o préstamos privados para estudiantes; el pago del saldo total del préstamo cerrará su cuenta con el administrador y afectará su crédito.

Cuanto más historial crediticio tenga, menos se verá afectado su FICO por eventos singulares como el cierre de una cuenta.

Cómo corregir rápidamente su puntaje de crédito

Si su buen puntaje crediticio se vio afectado y está buscando recuperarlo en un corto período de tiempo, podría considerar usar una tarjeta de crédito u otros tipos de crédito de manera responsable como una forma de impulsar su buen crédito. crédito. La mejor manera de lograrlo es liquidar siempre el saldo completo cada mes y mantener la cuenta abierta incluso si no la usa todos los meses.

Mostrar que puede administrar con sensatez tanto la deuda a plazos (como un préstamo para estudiantes o un préstamo para automóvil) como la renovable (como una tarjeta de crédito) es un factor en su puntaje general. Esto puede ayudar a mejorar su combinación de crédito. Si su archivo de crédito es relativamente delgado (es decir, si no hay muchos elementos en él, ya sea porque es nuevo en el crédito o no lo utiliza como parte de su estrategia financiera), la combinación de crédito es aún más importante.

En el futuro, sepa que mostrarles a los prestamistas que usted es predecible y responsable a veces es más ventajoso que simplemente demostrar que es responsable, al menos desde la perspectiva de la calificación FICO.

Por último, una cosa más para la que debe estar preparado al cerrar una cuenta es el potencial de cargos. En el mundo de las compañías de préstamos, cuando un prestatario paga su préstamo antes de que venza el plazo del plan de pago, se considera un “pago anticipado”. Una de las razones por las que a muchos administradores de préstamos no les gusta el pago anticipado es que dificulta el seguimiento y la gestión de los préstamos. De hecho, muchos prestamistas tradicionales desalientan a las personas de hacer esto al imponer una tarifa adicional si cancelan su préstamo antes de la fecha de vencimiento. (Nota: Earnest nunca cobra tarifas por pagos adicionales o por cancelar un préstamo).

¿Cuáles son las mejores cosas que puede hacer para asegurarse de que su puntaje crediticio mejore con el tiempo para que los prestamistas puedan ofrecerle tasas de interés más bajas? Esté atento a sus finanzas personales y cuenta bancaria, haga preguntas, manténgase al día con sus prestamistas y asegúrese de comprender realmente los términos de cualquier préstamo o línea de crédito nuevos.

Un agradecimiento especial a John Davidson, suscriptor de Earnest, por sus contribuciones a este artículo.